H7N9禽流感保险可赔吗

疾病保险，指以发生疾病为给付保险金条件的保险。目前国内最常见的此类险种就是重大疾病保险，而目前保险公司销售的重大疾病险，由于是事先约定，所以只对合同中列明的二三十种重大疾病有所保障。H7N9禽流感是新出现的病种，因此这种新发的流行性疾病并不在承保范围之内，但如果疾病严重到了一定程度，就可能符合重大疾病的理赔条件，如中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，对“深度昏迷”的定义为：“指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgowcomascale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。”如果H7N9禽流感患者疾病程度达到了上述疾病的定义标准，自然可以理赔。很多保险公司的重大疾病包括“呼吸衰竭”“急性肾损伤”和“休克”等疾病，H7N9禽流感患者是否可以理赔，要根据具体保险合同的相关约定。

跟十年前非典肆虐不同，如今H7N9目前虽然不乏死亡病例，但由于目前没有发现人际传播，所以还没有出现更为激进的防控手段。从目前掌握的情况来看，H7N9的发病虽然还在蔓延，但只要避免跟野禽、家禽、鸽子等可能的传染源接触，相对来讲还是安全的。不过因为H7N9的出现，很多圈内外的朋友经常私信来问如何选择保险，来对抗H7N9。虽然个人不建议因为H7N9出现马上去购买保险，因为事实上我们每个人每天面临的很多风险，都比现在被H7N9感染的风险要高。但鉴于能顺便普及一下保险理念，让更多的人们借此机会，完善自己的保障，在此也凑个热闹，发表一些个人观点。

首先，人感染H7N9的临床症状，大都会出现病毒性肺炎，起病急，病程早期均有38℃以上高热、咳嗽等呼吸道感染症状。后期发展为重症肺炎，部分病例可迅速发展为急性呼吸窘迫综合征并死亡。因而我们可以把H7N9的病程分为门诊、住院、重症监护、死亡等四个阶段，故建议保险方案应包含如下内容。

其次，即使有了社保，也一定会有自费的医疗费用出现，住院用药本身，就会有不少不在社保报销目录外自费项目的医疗费用开支。这里尤其要强调重症监护室的费用，是非常昂贵的，日均万元并不罕见。

最后，在购买的商业医疗保险方面有三个建议：一是购买个人的商业医疗险，相对偏贵，保障范围窄。二是个人购买高端医疗保险，保障范围广，报销额度高，就诊医疗机构不受限制，就诊时无需自己先垫付医药费用等诸多好处，但价格稍贵，一般是万元起。三是5个人以上的团体购买常规的商业医疗险或高端医疗险。在一般的团体商业医疗险方面，通过保险合同的特殊约定，人均价格会比个人购买商业医疗险便宜不少以外，保险合同的保障范围也会宽泛很多，比如自费药的比例、自负额度等。而在团体高端医疗险方面，在保障范围依然会扩大以外，保费价格也会大幅降低。这里强调一下，购买团体险5个人以上的团体，只要不是为了购买保险而凑成的团体即可。