意外險不能理賠保險中暑哪些保險可保中暑

全國多地出現極端高溫天氣，導致中暑事件頻發，僅上海就有10余人非職業性中暑死亡。針對中暑事件，哪些保險不能理賠，哪些保險可以進行賠償呢？國泰人壽的專業人士對此進行了詳細的介紹。

大家常認為中暑是“意外”事件，這是因為它具有一定的偶然性，但醫學上認為“中暑”是一種疾病，主要是因身體長時間處在較高溫度中，導致機能發生了變化。因接觸高溫到發病死亡需要一段時間，同時作為一種常見病，中暑並沒有超出一般人的預料，所以不滿足“意外”定義中“非疾病的、外來的、突然的”三個條件，所以由其導致的身故不屬意外身故保險責任。

相比較而言，壽險比意外險的保障範圍寬泛很多，一般情況下保障期內的自然死亡，或者因疾病、意外事故引起的死亡和一級殘都在賠償範圍之內。因此因中暑導致的死亡，壽險是可以理賠的。

以30歲男性為例，購買國泰人壽30年期“順意100定期壽險”，每年費用僅1100多元(女性只需600多元)，萬一投保人在保險期間內由于中暑或其他原因導致不幸身故或一級殘，其受益人可一次性得到30萬元賠償金。

“順意100”是國泰“明星”產品，從2006年年初開始銷售至今，市場接受度頗高，也是業界很多精算師的首選產品。國泰人壽內部員工告訴記者，這款產品是純消費型的保障產品，低保費高保障，適合大眾群體。

一般來說，對于輕度中暑者如果能夠及時采取措施，可以很快恢復健康。但是萬一患者沒有被及時發現，變成重癥中暑，則可能引起腦水腫、心力衰竭、呼吸衰竭等並發癥。

目前，市面上還沒有專門針對中暑引起的並發癥的保險產品，但廣大消費者可以購買包含門急診及住院補貼的健康險，以幫助解決部分醫療費用。以國泰“安心保醫療保險計劃”為例，這款商品包含了住院前後的門急診、救護車緊急轉送、住院日額、住院手術補貼和重癥監護病房補貼，此外還兼顧身故保險金和滿期保險金，是一款性價比較高的保險產品。

根據最新修定的《防暑降溫措施管理辦法》，日最高氣溫40℃以上，應停止室外露天作業。此外國家還規定了一系列保護勞動者的措施，比如為在高溫天氣工作的作業者進行健康檢查、限制高溫工作時間、提供必需藥品和高溫補貼等。

盡管如此，高溫天氣作業者中暑現象仍時有發生，萬一勞動者因高溫作業引起中暑而被認定為工傷的，可享受工傷保險待遇。

太平人壽有關負責人進一步指出，若因中暑導致住院治療，住院醫療險可提供相應的理賠金，住院補貼險可提供相應的津貼補助。住院醫療險和住院補貼險對絕大多數住院產生的費用都可按比例報銷或補貼，其中也包括中暑醫療花銷。

住院醫療險具有較廣泛的適用範圍，但現在市面上的保險產品，住院醫療險一般作為附加險購買，如果需要的話先要購買壽險主險，壽險主險產品動輒花費數千元、甚至上萬元，導致購買醫療險的成本非常高，但太平人壽的醫療險可以附加在意外險主險上面，10萬保額的意外險才200元保費，即可附加“太平附加住院津貼醫療保險”、“太平附件重癥監護津貼醫療保險”、“太平附加手術費補償醫療保險”、“太平附加住院費用補償醫療保險”，這樣一來客戶投保的成本大大降低。

同時，太平人壽創新推出了“先賠後審”的快速理賠服務，只要住院金額在3000元以內，符合相關條件的理賠申請都可以先給客戶進行賠付，賠款即時到賬，後進行資料審定，這樣一來大大提高了理賠效率，以往需要一、兩周的時間，如今只需短短十幾分鐘就能搞定，“投保容易，理賠難”的言論不攻自破。

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