意外中暑如何獲得保險賠付

一直以來，由于中暑而導致的意外究竟能否獲得保險理賠尚無定論。由于我國還未推出中暑險（由于中暑幾率高，難統計，保險費率難計算），因此，當投保人中暑時，總寄希望于意外險、意外住院醫療險和壽險等幾個險種上。

恆安標準人壽理賠人員解釋，中暑能否獲得理賠與被保險人中暑後果以及所投保的險種密切相關。

不過，輕度中暑很難獲得保險賠付。上述理賠人員介紹，中暑是一種疾病，由自身身體素質引起的，是對惡劣環境的一種反應。衛生部和勞動保障部也曾聯合印發《職業病目錄》，明確把“中暑”列入因物理因素所致的職業病。既然把“中暑”列為疾病，那麼，意外險難以對“中暑”賠付就容易理解了。“如果是重度中暑或者因中暑而引發了其他情況就可能獲賠。”保險專家表示。如投保人因中暑而從高樓墜落，達到一定的傷殘標準或者導致身故，這種事故將被納入意外險的相關責任範圍之內。

上述理賠人員進一步補充，如果重度中暑本身導致投保人身故，則歸為壽險的理賠範圍之內。這往往是較為極端的現象，一般中暑者經過常規住院醫療便可痊愈。

那麼，因中暑住院治療哪一種保險可以賠付呢？一位保險公司產品開發部負責人表示，若因中暑發生意外傷害並產生相關的醫療費用，一般可納入意外傷害附加醫療險的責任範圍；若因中暑導致住院治療，住院醫療險可提供相應的理賠金，住院補貼險可提供相應的津貼補助。“意外醫療險針對所有意外事故的醫療費用都可報銷，住院醫療險和住院補貼險對絕大多數住院產生的費用都可按比例報銷或補貼。”保險專家表示，其中也包括中暑醫療花銷。

意外醫療、住院醫療險等具有較廣泛的適用範圍，因此海康人壽理財師建議，投保意外險或健康險時一定要附加這幾類醫療險。

據了解，目前各家保險公司都推出了集意外傷害和醫療的綜合意外險，投保人因中暑花費的醫療費用則可按一定比例報銷。例如，某保險公司的一款綜合意外險，每份150元，可獲得意外身故或殘疾保障5萬元，意外門診醫療保障2000元，按80%報銷，住院補貼30元/天；投保人還可提高保障額度，如投保880元/年，將獲得100萬元意外身故或殘疾保險、2萬元的意外醫療。

其實，針對單純中暑的診治，往往被歸為門（急）診醫療保險的責任範圍。不過，通常情況下，門（急）診醫療保險產品被保險公司列為團險，只有個別的大型企業客戶可能享受到這類保險服務，個人無法投保。如果中暑人擁有單位為其投保的團體險，就可以將相關醫療單據交付到單位，由單位向保險公司申請理賠。

此外，投保人因中暑死亡除可能獲意外險、壽險賠付外，工傷險也將進行賠付。例如，因工中暑死亡屬于工傷，能獲得工傷保險賠付；非因工中暑死亡的，則根據意外死亡或疾病死亡相應標準進行賠償。商報記者 崔啟斌